银行卡防盗刷攻略

阚田夏

2015年12月29日，尤女士的表姐收到一条短信，称“您有一条交通违章被摄像头记录，请查看完整罚单……”短信中的姓名和车牌号都准确无误，表姐的孩子当时正拿着手机，没有多想，就点击了短信中的链接。可是出现的页面并非罚单，表姐的孩子随即退出页面，也没将这事放在心上。

过了3天，表姐用银行卡取钱，却发现被盗刷了2.1万余元。事后，尤女士与表姐复盘整个过程，才发现一丝端倪——在这3天内，表姐的手机没有收到过银行的任何通知短信。点击那个链接后，“或许黑客就已经侵入手机套取了银行卡信息，同时拦截了银行的短信。”尤女士回忆称。

尤女士表姐遇到的情况并非孤例。据公安部的统计，2015年1月至8月，全国公安机关共立案电信诈骗案件31.7万起，群众损失近百亿元。

刷卡留凭条

“一般来说，银行卡盗刷分两种情况，有卡交易和无卡交易（电子化交易）。有卡交易又分为真卡盗刷和伪卡盗刷。”国浩律师（天津）事务所曹会杰说。

简单来说，真卡盗刷就是持卡人把银行卡和密码丢了，有人直接利用原卡在ATM机上取現。而不法分子利用偷窃、监控、信息采集或买卖等方式获取持卡人的银行卡账号和密码，然后复制一张银行卡并进行盗刷，则为伪卡盗刷。

发现银行卡被盗刷，第一步要做的是：立即打电话给银行客服挂失。“挂失之后，不法分子还能转账或者取款，还有损失，那肯定完全是银行的责任了。”北京盈科律师事务所高级合伙人、律师易胜华说。

考虑到挂失手续比较复杂，速度慢，持卡人可以先带着被盗刷的银行卡到最近的发卡行网点或ATM机进行存取款、查询等交易。“要保存好凭条，它能够证明你取款的时间和地点，以证明‘卡未离身。”

“证明‘卡未离身意味着，异地盗刷不是持卡人的行为，原银行卡没有丢失或被盗。”易胜华解释称，若是持卡人此后起诉银行并要求其赔偿损失，“这是一个非常非常关键、影响成败的证据”。

破案率低，也要报案

2015年9月，北京市西城区法院在“涉银行卡案件”新闻发布会上通报，此类刑事案件的“侦破难度较大，侦破比率极低”。但报警依旧是一个必不可少的环节。

若是持卡人此后需要进入诉讼程序，报警这一行为会起到至关重要的作用。曹会杰律师举了个例子：如果有受害者半夜12点收到短信，发现一笔异地的银行卡交易，而该银行卡就在受害者身边，那么要马上出门报案。比如12点10分，公安系统里面就已经有记录了，“要是交易发生在广州，从北京到广州10分钟以内不可能赶到”，那么法官对于这起交易是否为伪卡交易的推断，会变得较为清晰。

自主挽回损失，一定要快

“首先得报警，然后才能有备案，到时候让警察出具一张让银行和其他机构配合的证明，他们才会搭理你。”这是尤女士的经验之谈。发现银行卡被盗刷当天，尤女士和表姐就到当地公安局刑侦支队报案。做完笔录之后，警察建议她们回去等消息。

15天过去了，警方并未有进一步消息。尤女士和表姐遂找到银行交涉，但得到的答复是“不会赔偿（损失）”。在律师指导下，拿着警察出具的要求银行配合的证明，尤女士再度来到银行打印流水单，发现被盗刷的2.1万元多通过财付通、支付宝、快钱、国美在线、同城转账等10多家第三方支付平台转出或消费。尤女士称，她当时决定尝试依靠自身力量追回损失。

最先追回的，是被不法分子转到支付宝的9999元。材料提交后，支付宝调查发现，骗子从银行转了9999元到支付宝，试图用支付宝进行消费。但仅尝试了一次消费（411元），便触发了系统的安全警报，支付宝随后将账户进行了冻结。3天后，支付宝通过保险公司将这笔钱如数退回。

除了被人通过快钱、国美在线这两家第三方平台消费的钱款外，其余钱款在分别致电后的7天内悉数讨回，共计1.7万余元。

在采访中，尤女士表示，如果她在第一时间就开启自主维权之路，或许能全数追回盗刷款。尤女士联系上国美时，距离事发已有近20天，货品已签收，国美无法为其退款；而若能在发货到签收这3天到5天的时间内反映被盗刷情况，货款便可拦截。

如果穷尽了所有手段，仍然没能得到解决，很多人才会根据现实情况，决定是否提起诉讼。

易胜华律师称，银行基本都会拿“先刑后民”作为抗辩、不承担责任的理由，他们会认为，持卡人的损失为不法分子造成的，要等待刑事案件结束之后再说。不过，在2015年5月，立案登记制实施之后，只要到法院起诉，法院就必须受理，“立案已经不是问题了。”

不过易胜华认为，人们也不能无限加大银行需要承担的责任，“如果手机或者银行卡丢了就是银行的责任，就像把银行当作保险柜，我钥匙丢了无所谓。谁都不会认真去保管。”