看紧你的移动支付钱包

莊志刚

编者按：互联网+、移动应用、大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新技术的蓬勃发展正在深刻地改变世界，影响着我们的生活。其中，移动支付就是典型的例证。人们的支付方式正在经历由现金、银行卡到APP支付、扫码付款的蜕变。但试问你真正了解移动支付吗？看着眼花缭乱、不断推陈出新的支付界面，或许稍有不慎，你便将错入“付”途！

根据全球著名的信息技术、电信行业和消费科技咨询专业提供的IDC（全称：International Data Corporation）报告显示，“2017年，全球移动支付金额已突破1万亿美元”。预计未来数年，全球移动支付业务将呈现持续走强的态势。在中国，以“QQ钱包、百度钱包、美团钱包、支付宝、钱包、京东钱包”为代表的移动支付端已经取代了传统的现金、银行卡业务，迅速渗透到人们消费支出的方方面面。无论是便民生活领域，还是财富管理层面，不管是购物娱乐消费，抑或是教育公益支出，我们均能在移动支付的APP上看到支付的界面和接口。嵌入手机中的移动支付钱包，携带方便、支付快捷、应用领域广，还有折扣红包、消费奖励金、各种类型的优惠券，为广大用户带来了实实在在的红利。但与此同时，移动支付应用中暗藏着一些风险事项。也许稍不留心，用户使用的初衷与实际应用之间就可能南辕北辙、“错入付途”。

移动支付使用暗藏风险

年度账单的默认选项

近年来，支付宝每年都会在年初公布上一年的“年度账单”。2018年年初，支付宝发布的“2017年用户个人年度账单”更因涉嫌侵犯隐私权，一时间成为街头巷尾的热议话题。原来，支付宝用户在查看账单时，会被默认选项勾选《芝麻服务协议》。因其设置隐蔽，自动默认同意此协议，允许支付宝收集用户的个人信息，包括在第三方存储的个人信息，很容易被用户忽略。令人后怕的是，《芝麻服务协议》中明确规定了支付宝对此具有免责条款。从字面意义上来看，这似乎符合《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第20条“经客户本人逐项确认并授权，非银行支付机构可以向其他机构或个人提供客户信息”的规定。

然而，此“默认选项”实际上却剥夺了用户的选择权，违反了《消费者权益保护法》第九条第一款“消费者享有自主选择商品或服务的权利”的规定，亦有悖于《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第29条“非银行支付机构应当充分尊重客户自主选择权”的规定。必须指出的是，这更延伸出用户信息在移动支付平台的管理风险问题，值得细究！

促销诱惑

如果移动支付已然是当前支付方式的代名词，那么红包、奖励金、优惠券俨然成为移动支付的一张最靓丽的名片。以“京东钱包”为例。自2017年年初至今，京东APP适时地推出“京豆”“東券”“京券”“店铺东券”等优惠举措，获得了广泛的关注和使用。如今，在京东APP上，你每天都能领取各式各样的优惠券。通过在京东APP进行消费，用户还能在京东钱包中获得相应的京豆，可用于下一次的消费。但细心观察，我们不难发现，优惠券的数额正逐步变小。

此外，这些促销举措在使用范围上均作出了严格的限制。种类繁多的优惠券看似无任何门槛，但这些补贴往往在备注栏用小字注明“使用途径、消费期限和限用用户”（比如，全品类【限京券5000以上用户】）等，用户稍不留神，可能在支付时得不到优惠。

“亲密付”的温柔乡

2014年9月，支付宝钱包推出“亲密付”功能，让用户信任的“他/她”可直接使用其支付宝钱包进行shopping。表面上，亲密付使用户与亲朋好友之间的联系更为紧密，却增加了用户的额外消费支出，促进了捆绑交易的形成。而此种捆绑并不等同于《消费者权益保护法》第十六条第三款规定的“强制交易”，而是用户自身碍于“形势”，与亲朋好友之间形成的捆绑交易。

除此以外，亲密付亦加剧了用户账户被盗刷、诈骗的风险。比如，2017年11月5日，家住甘肃省兰州市城关区的陈女士接到一个自称是网店客服的电话，称数天前陈女士网购过店内的衣服，因厂家发现衣服质量存在问题急需回收。只需陈女士加他支付宝好友，开通亲密付，便能快速退款。陈女士遂按要求操作，陆续收到三条扣款短信，共计被盗刷人民币约1.5万元。据上海市公安局反电信网络诈骗中心提示，目前利用支付宝“亲密付”进行诈骗、盗刷的案件处多发态势——主要形式是以“网购商品已收货的人员”为目标，冒充客服与当事人联系，以商品有质量问题可退款等为由，引导当事人按要求在手机端开通“亲密付”实施诈骗。

根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第18条之规定，“非银行支付机构应当向客户充分提示网络支付业务的潜在风险，及时揭示不法分子新型作案手段，对客户进行必要的安全教育，并对高风险业务在操作前、操作中进行风险警示”。但在亲密付的首页面，并没有出现类似的风险提示。

提现手续费的设定

根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，“非银行支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务”。但实务中，移动支付平台正在大力发展理财业务，并吸引了大量的拥趸。在吸纳资金的同时，移动支付平台对资金滞留亦频出高招。比如，钱包规定“自2016年3月1日起，每人累计享有1000元（指提现金额）免费提现额度。超出额度后按提现金额的0.1%（千分之一）收取手续费，单笔手续费小于0.1元的，按照0.1元收取”。正因如此，不少用户基于方便和省钱的初衷，会将资金长时间地滞留在钱包的账户中。钱包还设置了四级会员，分别是普通会员、白银会员、黄金会员及铂金会员。到达铂金会员需在一个计算年度中达到50万理财值。用户可通过不断消费（包括投资理财产品），提升自己的用户等级，享受到每天快赎额度、手续费豁免等福利。这就好比充钱玩网游，你消费得越多，自然等级越高，特权越多。但与此同时，你的资金已不知不觉越来越多、越来越长时间地陷在钱包的资金池中！

值得注意的是，钱包还对信用卡还款设定了手续费门槛。根据钱包的规定，“自2017年12月1日起，每人每月还款5000元内免手续费，超出金额将按0.1%收取银行支付通道手续费，最低0.1元”。

账户安全险的征收

打开支付宝APP界面，點击最右下方的“我的”，你能看到“保险服务”（即“蚂蚁保险”）。目前，蚂蚁保险已涵盖健康、意外、履行、财产、人寿、车险、乐业、公益、运费险等九大类险种。2017年1月6日，蚂蚁保险更推出“保民公社”，进一步加强与客户的互通交流。据《证券时报》、新浪财经等媒体报道，保民公社已然是支付宝保险业务拓展客户的重要渠道，社员逾240万人次。

细心探究，不难发现蚂蚁保险在经过初期的优惠促销后，已逐步收缩银根，开始盈利。以“账户安全险”为例。支付宝新用户在免费试用一年的账户安全险后，第二年将征收险费。由于支付宝已融入用户的日常支付方式中，险费仅3元，所以绝大多数用户均会勾选购买，这将为蚂蚁保险带来数亿元的收入。但征收账户安全险并未实行明确的“事前的公告告知”，加上多数用户在余额宝中都有超过免费提现额度的资金。显然，在此种背景之下，用户购买账户安全险在当时亦是无奈之举！

信用债务

立足于信贷理财一站式金融服务，越来越多的移动支付钱包推出了具有信用支付功能的产品。比如，百度钱包推出了“有钱花”，可随借随还，30秒审批，最快3分钟到账等便捷功能。但要注意的是，“有钱花”通常无免息期，1000元借1天最低也要缴纳0.5元的利息。又比如，支付宝的蚂蚁花呗、借呗。花呗是具有信用透支功能的支付手段，相当于网络式的信用卡。借呗则类似于信用卡套现，拥有快速放款、按日计息、纯信用等优势。但两者的使用亦暗含风险。

首先，根据支付宝界面的介绍，花呗的免息偿还期一般是10至40天，借呗通常没有免息期，相比于招商银行信用卡的60天免息期更短。其次，二者的分期还款需向平台交纳额外的手续费和利息。最为关键的是，若逾期不还款，将产生相应的信用债务！这对用户今后申请购房贷款或其他商业贷款等均会产生负面评价和作用。

更透明的提示+更审慎地使用

毋庸置疑，移动支付将在未来相当长的一段时间内成为我们支付方式的主要选择。为了迎合市场化、盈利化的目标，移动支付必将推出更多功能，拓展更多业务。但“以人为本”不仅仅是方便快捷，更需要在产品供应层面做到有效风险提示和消弭风险盲点。比如，在用户信息保密上，杜绝默认选项，防止用户信息外泄或被第三方利用；又比如，在亲密付的界面上，设置更多的风险提示和安全选择，让用户更放心地为“他/她”付钱；再比如，在信用债务上，提高优质用户的免息期，减免不必要的手续费……当然，最关键的是完善现有的风险提示和管控机制，向用户如实告知产品、风险事项，从而更有效地保护用户的知情权、选择权、隐私权等合法权利。

此外，用户自身也要理性使用移动支付钱包。移动支付作为新生事物，本身可能并非尽善尽美。因此，用户更需加深对移动支付功能的熟悉度，在个人设置、账户安全、好友选择等方面审慎处理，理性消费、合理地运用好支付宝、钱包等移动支付工具，从自身建立起一道风险防护墙！

编辑：黄灵 yeshzhwu@foxmail.com